云南丽江推出“惠民保” 让民生之盼转为民生之赞
去年10月初投保花了90元，12月赔付拿到2万多元，云南省丽江市市民木大姐没想到，两个月前购买的“丽江惠民保”，这么快就让自己得到了实惠。
第二批主题教育开展以来，丽江市坚持问题导向，用心用情用力解决事关群众切身利益的合理诉求，创设、推广“丽江市惠民保”这一普惠型商业保险，有效提高了重疾投保者医疗保障水平。
“一人生重病可能就会拖垮一个家庭”
“为什么我们丽江没有开通‘惠民保’？”丽江市民熊女士2023年4月份在人民网地方领导留言板的一条“吐槽”，让丽江市信访局网络信访科科长杨丽霞格外上心：一边是群众具体诉求，一边又涉及重大政策制定。她赶紧上报局领导。
局长办公会当天开完，下午熊女士的建议就转交给了丽江市医疗保障局。看到信访局转来的建议，丽江市医保局待遇保障科科长苏有红却有些纠结。
早在上一年，苏有红和同事就已经开始研究“惠民保”政策，并对多个云南州市的做法进行了调研。“惠民保”的保费便宜、投保门槛低，对“基本医保、大病保险、医疗救助”三大基本医保赔付后的个人负担是一种很好的补充保障。“开通‘惠民保’不难，难的是怎样让‘惠民保’可持续、并真正发挥作用。”苏有红说。
苏有红介绍，“惠民保”遵循的是“大数法则”，即参保者越多，受益人群覆盖面越大，保险的可持续性也更强。如果参保人数少，一方面参保者中稍微多几个赔付案例，保险公司可能入不敷出，进而停办相关业务；另一方面，如果参保者中符合赔付标准的人较少，受益人少，往后买保险的人就越少，保险也无法持续。
在调研中苏有红了解到，有的州市开通“惠民保”产品后，赔付比例不到50%，出现大量结余，保险发挥作用有限；有的产品保障范围跟基本医保重复度过高，可以覆盖的疾病相对有限，实际效果一般。“只有投保人群基数足够大，惠民保才能发挥其应有的作用。”苏有红说。
调研了城市，苏有红决定再看看家庭。“一人生重病可能就会拖垮一个家庭。”苏有红说，因为部分特定高额药品不在医保报销目录内，哪怕基本医保能报销一部分钱，一些家庭每年仍有不菲花销；加之一人生病，往往还会影响家里其他人的工作，收入随之减少，不少家庭甚至存在返贫风险。
实际上，对不少癌症等大病患者家庭来说，面临着两难选择：要么眼睁睁看着患者饱受病痛折磨；要么用疗效好的新药，但整个家庭背上沉重的债务。“比如肺癌的特效药阿替利珠单抗注射液，治疗效果很好，但一支1.6万多元，还不在基本医保范围内。‘惠民保’对这样的情况特别有效。”苏有红说。
就算赔钱，也要算另一笔“口碑”账
2023年4月25日，在熊女士的“吐槽”发布一周后，丽江市医保局做出回应：由丽江市保险行业协会组织中国人民财产保险股份有限公司丽江市分公司等10家保险公司组成共保体，启动“丽江惠民保”产品开发工作。“没想到能这么快回复。”这让熊女士对“惠民保”充满期待。
为了尽快上线“惠民保”，那段时间，苏有红常常夜里十一二点接到李永惠的电话。李永惠是中国人民财产保险股份有限公司丽江市分公司总经理。作为共保体中的主承保公司，李永惠坦言，做“丽江惠民保”这个产品，冒了赔本的风险。
“我们收集了3年内丽江市民医保的参保数据，精算后发现不容乐观。”李永惠说，“丽江惠民保”的参保人员需要达到11.3万人才能保本微利运行，而丽江全市人口才110多万。一旦参保人数低于8万，保险公司将面临高额亏损风险。为了让保险的风险可控，同时发挥出应有的社会效益，共保体将产品的年度赔付率目标设定为70%。2023年8月9日，“丽江惠民保”正式上线。
产品上线了，李永惠却一点都没有轻松起来。在推广初期，共保体就被泼了一盆冷水。“我们按照常规宣传手段，进企业、进单位，但感兴趣的人多，投保的人少。”李永惠说，到了去年8月底，投保人数只有2.4万人，而10月15日就是缴费期的最后一天。
投保意愿为啥不强？李永惠说，因为城镇职工和企业员工的基本医保及补充保险待遇保障水平较高，原有重点推广对象没啥动力参保。在丽江市医保局的指导下，共保体调整了宣传推广策略。
“‘惠民保’的推广是为了让老百姓获益，我们对于盈亏问题不再纠结，积极动员患病群体和困难群体先投保，争取把多数患病群体纳入投保范围。”李永惠说，就算第一年可能赔钱，也要算另一笔“口碑”账，让老百姓看到“丽江惠民保”能真正减轻大病、急病人群的就医负担。“身边的案例是最好的保险推广。”李永惠说，除了工作观念的改变，指导单位联合发文支持使用医保卡支付保费，极大便利了群众投保，投保人数迅速攀升。
“本来只是试一试，没想到真受益了”
作为丽江市主题教育重点推进的民生工程，让“惠民保”真正惠及普通民众成为丽江市医保局、国家金融监督管理总局丽江监管分局、保险行业协会以及共保体的共同发力方向。通过多方协同努力，截至去年10月15日，“丽江惠民保”的全市总参保量达8万余份，参保率为7.26%，基本实现预期保底目标。
“丽江惠民保”开通当天，熊女士立即为家人投保。“人民网领导留言板确实解决了问题。”熊女士说。
丽江市委主题教育办副主任李心灵表示，丽江市将用好人民网地方领导留言板办理机制，做好“送上门的群众工作”，全面梳理群众需求，集思广益解决治理难题，把主题教育成果落到实处。
在木大姐这儿，一通电话让她轻松不少——“这里是人保财险丽江市分公司，打电话来通知您，您申请的理赔已通过审核，预计赔付金额22639.44元……”因为投保了“惠民保”，木大姐因脑梗住院手术的自付费用又能报销一部分。原本自己要掏4.4万多元，现在只需要承担不到一半。
中国人民财产保险股份有限公司丽江市分公司员工李春兴介绍，“丽江惠民保”的赔付主要看患者在医院缴费凭证和医保报销单据，医保范围内住院医疗自付费用、特定高额药品费用、医保范围外住院医疗费用都是“丽江惠民保”的保障范围。
据统计，自“丽江惠民保”生效以来，丽江市已受理“惠民保”理赔咨询10件，其中符合理赔7件，已完成理赔预算，预计赔付4.8万元。“作为党员领导干部，在‘惠民保’办理过程中，理应少为工作困难找借口，多为群众解难题。”李永惠说，目前共保体在理赔方面步骤还偏多，丽江正在争取云南省医保局支持，为“丽江惠民保”理赔与基本医保报销同步“一站式”结算提供信息平台保障。